El sector bancario en 2025: la banca para pequeñas y medianas empresas puede ser clave para el liderazgo del mercado

Los segmentos de banca retail y corporativa/mayorista han dominado el enfoque y las inversiones en la industria bancaria. Sin embargo, en la próxima década, atender las necesidades de un segmento en evolución de las pequeñas y medianas empresas (PYME) puede ofrecer a los bancos importantes oportunidades de crecimiento e ingresos. Como resultado, los líderes bancarios de 2025 podrían ser aquellos con grandes bases de clientes pymes, así como los segmentos de banca retail y corporativa. Este blog analiza cómo una propuesta de valor redefinida con ofertas personalizadas e integradas puede ayudar a los bancos a ganar en el segmento de las pymes y convertirse en líderes de mercado.

Pymes, un segmento con grandes necesidades

Los acontecimientos de 2020 y la continua incertidumbre golpearon duramente a las pymes debido a su menor tamaño y su reducida capacidad para afrontar las turbulencias. Las pymes de todo el mundo debieron afrontar la reducción de la demanda, las interrupciones en las cadenas de suministro y limitaciones de efectivo. según el Banco Mundial, gobiernos de todo el mundo intervinieron con programas de apoyo para proporcionar asistencia financiera a este segmento esencial, que representa el 90 % del total de empresas y más del 50 % del empleo en todo el mundo.

Además, el mundo del comercio y las empresas está presenciando un cambio acelerado hacia el consumo, la distribución, las adquisiciones y las operaciones digitales. Las pymes luchan por adaptarse eficazmente a los nuevos modelos operativos en un entorno digital en constante evolución. Sin embargo, lo digital ofrece a las pymes la oportunidad de aprovechar la nueva demanda, impulsar la eficiencia operativa y reducir los costos. Según una investigación de IDC, los eventos que sucedieron en el momento más crítico de la pandemia provocaron que más del 90 % de las pymes aumentaran su dependencia de las tecnologías. Como resultado, la adopción digital ya no es una opción sino una cuestión de supervivencia para las PYME.

El segmento de las pymes se encuentra en un punto de inflexión crítico, lidiando con los desafíos económicos y un mundo comercial incesante evolución e impulsado por tecnologías digitales. Las empresas pymes están buscando los partners adecuados que puedan ayudarlos a tener éxito en circunstancias tan volátiles. La oportunidad está lista para que los bancos aumenten las ofertas relevantes y se erijan como aliados fundamentales de las PYMES mientras afrontan esta coyuntura crítica.

Pymes, diversas y desatendidas

Tradicionalmente desatendidas por los bancos, las pymes a menudo se han agrupado con clientes retail o grandes clientes corporativos. Como resultado, la banca minorista o los productos bancarios corporativos a menudo se han reutilizado para las pymes. Si bien existen ciertas coincidencias en cuanto a las necesidades, los productos reutilizados no satisfacen el amplio abanico de necesidades de un segmento tan diverso.

Los bancos a menudo se han mostrado reacios a prestar a las pymes o han cobrado tasas de interés más altas debido a los elevados perfiles de riesgo de crédito de las PYME y a las complicadas evaluaciones de riesgos. A menudo, las pymes se ven obligadas a buscar financiación fuera de las esferas bancarias: tanto que estos prestamistas adicionales suponen una dura competencia en varias áreas del espacio de préstamos pymes. Además, la relación entre los bancos y las pymes también se ha centrado a menudo en la financiación, pasando por alto varios aspectos vitales que ayudan a las pymes a operar de manera rentable y crecer.

Valor de las pymes: redefinido

Para tener éxito en el segmento, los bancos deben redefinir su propuesta de valor para la banca dirigida a pymes en 2025. Los productos, servicios y experiencias digitales personalizados, oportunos e integrados son aspectos críticos de una nueva propuesta de valor. A continuación analizamos algunos de estos aspectos.

Personalización: las pymes tienen necesidades distintas. Al ser heterogéneo, no cabe ni siquiera plantearse la idea de utilizar una única estrategia para todos los perfiles. El éxito de la banca para pymes en 2025 requerirá clasificar a las empresas de este segmento en tantos subsegmentos distintos como sea posible en función de factores como los ingresos, el número de empleados, el tipo de industria en la que operan, etc. Solo al comprender las complejidades en las que opera cada subsegmento, los bancos pueden convertirse en verdaderos socios para los clientes de las pymes al ofrecer productos, servicios y precios personalizados, que satisfagan mejor las necesidades específicas del subsegmento. Esta personalización puede ofrecer un valor único a cada segmento y aumentar la satisfacción, la confianza y, en última instancia, la fidelización. Los sistemas centrales modernos y flexibles pueden ayudar a los bancos a impulsar la personalización requerida de manera muy eficiente.

Ofertas integradas: la gestión del efectivo y las finanzas es un desafío constante para las pymes, especialmente en el entorno económico actual. Los enfoques fragmentarios de los productos y servicios aislados no impulsarán el éxito de la banca de las pymes en 2025. En cambio, debe darse total prioridad a una estrategia holística que impulse la velocidad, la flexibilidad y los rendimientos en cada etapa del ciclo de conversión de efectivo. Esto requiere un enfoque integrado y multicapa que ayude a las pymes a mejorar los flujos de efectivo operativos y la rotación, cumplir con los costos de explotación y las obligaciones de deuda a corto plazo, acceder a la financiación a corto y largo plazo cuando sea necesario y aprovechar el exceso de capital. En consecuencia, para impulsar con éxito la banca para pymes en 2025, las entidades bancarias deben invertir en ofertas mejoradas y capacidades clave para ofrecer una gestión integral de efectivo y finanzas.

• Efectivo: una sólida gestión de las cuentas por pagar y las cuentas por cobrar será fundamental para impulsar el éxito de la banca para pymes en 2025, lo que permitirá una gestión eficiente del flujo de caja. Capacidades como la carga optimizada de facturas, la conciliación automatizada, la alta capacidad de configuración y los débitos automáticos para cuentas a pagar pueden reducir los flujos pendientes y optimizar el ciclo de efectivo general. Las posiciones detalladas de flujo de caja y la previsión basada en escenarios pueden proporcionar a las empresas pymes insights detallados sobre los próximos flujos y posibles problemas, lo que ayuda a evitar la lucha de último minuto para satisfacer cualquier déficit. Los pagos sencillos y las liquidaciones instantáneas garantizan que los fondos se puedan realizar y conciliar con rapidez. Soluciones como "Request to Pay" pueden automatizar la presentación/cobro de cuentas por cobrar en tiempo real, más rápido que los débitos directos y el pago y presentación de facturas electrónicas. Además, acelerar los pagos utilizando la norma ISO 20022, rica en datos, pueden agilizar las conciliaciones y mejorar las predicciones del flujo de caja para ayudar a aumentar la banca de las pymes en 2025. El acceso inmediato a las redes de pago en tiempo real específicas de cada país y a los sistemas de pagos internacionales de los centros de compensación pueden mejorar la velocidad y flexibilidad de las transacciones.
• Finanzas: la analítica y la inteligencia pueden acelerar las decisiones de crédito difíciles y complejas a través de modelos de puntuación avanzada que evalúan la elegibilidad del crédito en función de múltiples parámetros de puntuación y transforman la banca de las pymes en 2025. Las capacidades de endeudamiento de las pymes deben evaluarse continuamente con información sobre las proyecciones de flujo de caja, los días de ventas pendientes, etc., para mejorar y acelerar las decisiones de crédito. Los datos externos de las agencias de crédito, así como las fuentes de datos no tradicionales, pueden mejorar la eficacia de la decisión crediticia. Con la suscripción de pymes que requiere mayores requisitos de garantía, la definición de límites centralizados y la gestión de garantías pueden ayudar a los bancos a ofrecer líneas de crédito precalificadas o puntuales, condiciones de reembolso personalizadas y, al mismo tiempo, gestionar eficientemente las exposiciones. La financiación de facturas se puede ejecutar automáticamente y con visibilidad en tiempo real del estado de la factura. Además, los procesos digitales optimizados pueden eliminar la engorrosa documentación y los largos tiempos de espera de aprobación. El aprendizaje automático puede simplificar y automatizar la gestión de documentos y la recopilación de datos en los procesos de la aplicación.
• Depósitos e inversiones: la flexibilidad de los depósitos, el compatibilidad con una amplia gama de instrumentos/transacciones y la automatización pueden ayudar a optimizar las operaciones de depósito y mejorar el flujo de caja. Las vistas consolidadas de varias cuentas pueden ayudar a optimizar la gestión de efectivo y capital. Además, los productos de inversión personalizados que ofrecen una seguridad óptima, liquidez y mejores rendimientos del efectivo ocioso que las cuentas corrientes habituales pueden redefinir la banca de las pymes en 2025 ayudando a racionalizar el uso del excedente de efectivo y liquidez para las pymes.

Autoservicio: los equipos financieros plenamente desarrollados son un lujo para muchas empresas pymes. En cambio, la banca para pymes en 2025 estará dominada por capacidades de autoservicio digital intuitivas que puedan ayudar a estas empresas a gestionar de manera óptima el efectivo y el capital con total visibilidad y control. Las experiencias basadas en personas alineadas con roles funcionales clave que ofrecen insights, vistas y funcionalidades personalizadas son clave para habilitar el autoservicio digital. La banca de las pymes en 2025 debería permitir a los empleados de las pymes gestionar fácilmente las cuentas por pagar y las cuentas por cobrar, supervisar los flujos de efectivo e identificar posibles problemas por sí mismos. Las notificaciones instantáneas, las alertas y los paneles de control deben informar a los empleados de las pymes de potenciales problemas, cuotas no satisfechas o límites máximos para evitar crisis de efectivo repentinas o de última hora. Deberían ser capaces de gestionar depósitos e inversiones o iniciar solicitudes de préstamos y gestionar líneas de crédito digitalmente en lugar de acudir presencialmente a una sucursal o llamar a un representante. Además, las capacidades de autoservicio digital pueden ayudar a los bancos a integrar y escalar ofertas relevantes para las pymes de manera eficiente y efectiva.

Ecosistemas: las pymes se enfrentan a múltiples desafíos en la gestión eficiente de la contabilidad, los impuestos, la facturación, las nóminas, etc. y aprovechan cada vez más los servicios de proveedores de servicios externos. La consolidación de datos, vistas y procesos relevantes de diferentes proveedores de servicios en una experiencia digital integrada puede brindar nuevos insights operativos y acelerar la eficiencia para las pymes. Los sólidos ecosistemas centrados en las pymes con partners relevantes son fundamentales para ofrecer experiencias integradas e impulsar la eficaz actividad bancaria para pymes en 2025. Los sistemas que ofrecen API abiertas de detalladas y gestión de API industrializada pueden ayudar a los bancos a acelerar el desarrollo, la organización o la participación en dichos ecosistemas y la monetización de oportunidades de ingresos nuevas e innovadoras. Las experiencias que integran datos y servicios de los ecosistemas también pueden ayudar a los bancos a profundizar las relaciones con las pymes.

El segmento de las pymes puede ser la clave para el éxito de la banca en la próxima década, ofreciendo un crecimiento significativo del poder, ingresos y oportunidades de liderazgo en el mercado. Por lo tanto, ahora es el momento de que los bancos redoblen esfuerzos para aprovechar las oportunidades de la banca para pymes en 2025 con ofertas personalizadas y completas que ofrecen a las empresas la rapidez, la flexibilidad y la rentabilidad para operar de manera eficiente y rentable en el mundo en rápida evolución del comercio y los negocios .

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